Чек-лист: проверь, умеешь ли ты пользоваться своими деньгами

Рядом с нами могут жить два разных человека с одинаковым доходом. Одному из них постоянно приходится занимать деньги в долг, а другому всегда хватает средств до зарплаты. Почему так происходит? Возможно, потому что один из этих людей способен рационально распоряжаться своими средствами, а другой не умеет этого делать.

Как определить, умеет ли человек правильно пользоваться деньгами? Вот наш перечень из 18 признаков того, что гражданин усвоил финансовую грамоту. Проверьте, сколько из этих признаков вы насчитаете у себя.

Вам всегда хватает денег до зарплаты

Если регулярно за 2-3 дня до зарплаты человек ощущает нехватку денег, то это ясный сигнал: он не умеет рационально распоряжаться своими финансами. Чтобы «как-то дотянуть до получки», такие люди вынуждены ограничивать себя даже в самом необходимом.

Альтернативный вариант: эти люди могли бы подсчитать, сколько денег у них уходит в месяц на приобретение продуктов питания и других жизненно необходимых вещей. Затем отложить нужную сумму, разделить ее на 30 частей и расходовать постепенно. Это скучно, но эффективно.

Вы не занимаете деньги у знакомых

Данное правило тесно связано с предыдущим. Если человеку не хватает средств до зарплаты, то он просит деньги взаймы у родственников, друзей, коллег, соседей. Если человек регулярно просит в долг, то он не умеет распоряжаться своими деньгами. Если вы забыли, когда просили взаймы в последний раз, то с финансовой грамотностью у вас все благополучно.

Вы не берете потребительских кредитов

Гражданин, который умеет считать деньги, не берет в банках потребительские кредиты. Крупные покупки он совершает на собственные накопления. Ведь после оформления займа человек оплачивает продавцу стоимость товара, а кредитору — проценты за пользование его деньгами. В конечном итоге покупка обходится на 30-50% дороже. Переплата приводит к тому, что денег может не хватить на другие цели. Банк — это тот посредник в потребительской цепочке, от услуг которого лучше отказаться.

Исключение из этого правила составляют займы на крупные покупки, на которые трудно накопить самостоятельно (например, ипотечный кредит на приобретение квартиры).

Вы вовремя оплачиваете коммунальные услуги, налоги и штрафы

Если человеку систематически не хватает денег, то он сначала покупает товары первой необходимости (продукты питания, сезонную одежду, лекарства и т. д.). На оплату коммунальных услуг средств после этого уже не остается. Некоторое время должника это может не беспокоить, ведь судебные процессы по взысканию задолженности начинаются не сразу, а только через много месяцев.

Если у гражданина нет задолженности по коммунальным платежам, налогам и штрафам, то это значит: денег ему хватает на все.

У вас есть сбережения

Почему финансово грамотному человеку не нужно брать деньги в долг? У него сформирован собственный финансовый резерв. Размер «подушки безопасности» покрывает, как правило, от 3 до 6 средних месячных трат семьи.

Из этого резерва гражданин берет деньги на покупку бытовой техники взамен старой, если она неожиданно вышла из строя. Или оплачивает внезапно потребовавшиеся медицинские процедуры. Либо после неожиданного увольнения живет на средства из резерва во время поиска новой работы. Если такой «подушки безопасности нет», то приходится просить деньги взаймы.

Вы откладываете часть денег с каждой зарплаты

Если в финансовый резерв вносить пополнения от случая к случаю (только если деньги останутся к концу месяца), то он так никогда и не будет сформирован.

В накоплении важен системный подход. Человек должен сформировать у себя привычку направлять на сбережения минимум 10% с каждой зарплаты. Делать это следует в первую очередь после получения з/п, а не в конце месяца (ведь к этому времени денег может уже не остаться).

Если гражданин может прожить на 100% своей зарплаты, то сможет прожить и на 90.

Вы избегаете лишних трат

Человек, который умеет распоряжаться своими деньгами, избегает спонтанных покупок. Он покупает вещи, опираясь на соотношение функциональности, качества и цены товара. Такой гражданин не обращает внимания на «статусность» покупки. Например, он не покупает себе последнюю модель самого производительного смартфона по цене 3-х своих зарплат, модные вещи известных брендов, автомобиль представительского класса в полной комплектации (если эти покупки ему не по карману).

Об успешности человека больше скажет размер его банковского счета, чем наличие модного престижного телефона.

Вы составляете список покупок

Чтобы избежать спонтанных трат, перед походом в магазин финансово грамотный человек привык составлять список необходимых вещей. Если такого списка с собой нет, то расходы в магазине могут увеличиться в 1,5-2 раза. Пойдя за молоком и хлебом, гражданин обязательно купит себе еще что-нибудь «вкусненькое». Перерасход денег приведет к нехватке средств в конце месяца.

Вы ориентируетесь в ценах

Человек, умеющий распоряжаться деньгами, не купит вещь, не оценив ее стоимость. Цены на товары, которые он приобретает каждый день, гражданин держит в голове. Его не собьет с толку красивый ценник с 30-ти процентной скидкой, если он знает: в соседнем магазине такой товар стоит дешевле без скидок.

Прежде чем совершить крупную покупку, такой человек сначала потратит время на изучение предложений разных продавцов. Либо он воспользуется функционалом площадок-агрегаторов в интернете, на которых выставляют свои товары разные магазины (например — Яндекс.Маркет). На них легко можно отсортировать все товары по цене.

Вы хорошо умеете считать в уме

Человек, который привык считать деньги, как правило, легко может произвести простейшие математические операции в уме. Но если с устным счетом возникают трудности, он не постесняется достать свой калькулятор.

Вы фиксируете траты после каждой покупки

Чтобы не держать в голове все траты, человек фиксирует их (на листе бумаги, в электронной таблице или при помощи специального мобильного приложения). Сделанные записи помогают ему выяснить, сколько денег и на что именно он расходует в течение месяца, а также составить бюджет на будущий период.

Вы знаете, как сэкономить

Гражданин, который умеет распоряжаться своими деньгами, купит продукты в том магазине, в котором проводится акция. Зимние вещи на следующий сезон он может приобрести на распродаже по сниженным ценам, которую торговые точки устраивают в конце текущего. Ипотеку такой человек оформит по сниженной ставке, субсидируемой государством, и т. д.

Вы используете приложения, которые помогают сберегать деньги

Анализировать большой объем информации и держать его в голове сложно. Поиск выгодных предложений путем обхода известных магазинов отнимает много времени и сил. Поэтому современный гражданин пользуется новыми технологиями получения информации.

На его смартфон установлены специальные приложения, где в одном месте собраны акции различных продавцов (например — «Едадил»). Еще он пользуется сервисами, которые, например, дают дополнительный кэшбэк при покупках в интернет-магазинах.

Вы планируете бюджет на месяц и год

Анализируя траты за предыдущие месяцы, человек заранее планирует, сколько денег он может израсходовать в следующем периоде. Предполагаемые расходы разносятся на разные категории (продукты, хознужды, коммуналка, транспорт, отдых, развлечения и т.д.). В конце месяца человек сопоставляет фактические и запланированные траты. При необходимости он корректирует план на следующий месяц.

Финансово грамотный гражданин планирует расходы не только на месяц, но и на год вперед. Ведь есть такие траты, которые совершаются один раз в течение года (уплата налогов, покупка подарков на дни рождения и т. д.). Они закладываются в бюджет того месяца, на который приходятся. Если предстоящие траты крупные (например, это расходы на поездку с семьей в отпуск), то они делятся на 12 равных частей, и деньги на них откладываются постепенно.

У вас есть финансовые цели и план их достижения

Человек копит деньги не просто так «на черный день». Он знает, что будет на них покупать. Например: обновит автомобиль, оплатит образование ребенку, совершит поездку за рубеж и т. п.

Планируя свои расходы и постепенно накапливая деньги, человек знает, к какому времени он будет готов совершить покупку.

У вас несколько кошельков

Для каждой будущей траты, на которую копятся деньги, гражданин заводит отдельный счет. Например, у него есть дебетовая карта для ежедневных покупок. На нее в начале месяца он кладет сумму, равную средним ежемесячным тратам. На другом счете у него лежит «финансовая подушка безопасности» (от 3 до 6 месячных трат на случай форс-мажорных обстоятельств).

Если человек копит деньги на отпуск, автомобиль, образование ребенка или первый взнос по ипотеке, то для каждой из этих целей он заводит отдельный счет. Так он может отслеживать, как продвигается процесс накопления.

У вас есть план увеличения дохода

Финансового благополучия достичь не получится, только лишь контролируя свои траты и урезания расходы. У человека, заботящегося о своем будущем, есть план повышения своего дохода.

Это могут быть реальные перспективы занять более высокую должность, пройти переобучение и освоить новую профессию, помимо основной работы заняться собственным микробизнесом, сменить регион проживания и т. д.

Вы занимаетесь инвестированием

В течение активной трудовой жизни человек сам копит деньги себе на пенсию. Он знает: небольшое государственное пособие по старости способно покрыть лишь базовые потребности пожилого человека.

Откладывая 10% от своей зарплаты в течение 20-25 лет, гражданин накопит к моменту выхода на пенсию приличный капитал. В старости он сможет жить за счет процентов от сбережений (а сами накопления передаст наследникам). Либо можно будет поделить накопленную сумму на части и постепенно тратить ее.

После выхода на пенсию его уровень жизни не упадет. Сохранить сбережения от инфляции позволит инвестирование их в ценные бумаги.

Соблюдать все эти 18 требований достаточно сложно (а порой и скучно). Но человек, научившийся распоряжаться своими деньгами, получит и награду: стабильность своего финансового положения вне зависимости от экономической ситуации в стране и мире.